Admissibilité à un prêt pour la rénovation domiciliaire: combien et pourquoi?

Maison contemporaine entièrement rénovée

Comment les fournisseurs de prêts calculent-ils exactement combien vous pouvez emprunter pour des projets de rénovation domiciliaire?

Le financement d’une rénovation de maison peut être une entreprise laborieuse pour certains. Il est compréhensible d’être perplexe, avec chacun des jargons financiers ballottés; LTV, ratio dette / revenu et points. Qu’est-ce que tout cela indique?

Certes, lorsque de grosses sommes d’argent sont impliquées, c’est toujours dans votre taux d’intérêt idéal d’être informé.

Ceux qui ne font pas leur persévérance due sont peu susceptibles de ne pas être blessés. En reconnaissant précisément ce dont vous avez besoin pour recevoir le financement qui correspond le mieux à votre situation spécifique, vous pouvez prendre le contrôle de votre situation économique à chaque étape du processus.

  • Que recherchent les prêteurs lorsqu’ils qualifient un financement?
  • De quelles activités pouvez-vous avoir besoin pour diminuer votre taux d’intérêt et éviter de payer un bras et une jambe?
  • Par où commencez-vous également?

Cet article approfondit les informations cruciales que vous devrez connaître avant de jamais entrer dans le bureau d’une institution de crédit.

TABLE DES MATIÈRES

Calculer le montant à emprunter
Comment les prêteurs calculent-ils combien vous pouvez emprunter?
Ratio prêt-valeur
Pourquoi les prêteurs se penchent-ils sur le revenu?
Comment votre cote de crédit influe-t-elle exactement sur votre prêt
Tout sur les taux d’intérêt
La durée du prêt
Guide concluant des prêts d’amélioration des prêts
Exactement comment payer pour la rénovation domiciliaire sans accumuler de dettes?

Déterminer combien vous devez emprunter

Il est essentiel que vous soyez en mesure de dresser une estimation précise des dépenses globales liées à votre processus de rénovation. Essentiellement, les établissements de crédit (voir Options de prêt pour la rénovation de la résidence ici ne traitera certainement pas avec les gens à moins d’avoir des chiffres précis.

Cela signifie qu’en tant que résident, c’est à vous de calculer le taux total projeté de votre rénovation. Si vous choisissez de faire appel à un spécialiste, commencez par un devis solide qui implique la couverture d’assurance des coûts à la fois pour les produits et la main-d’œuvre, puis ajoutez 10% encore plus, juste en cas de surprises.

Si vous décidez de rénover votre maison par vous-même, il peut être avantageux de produire une feuille de calcul qui consiste en une liste détaillée des quantités de matériaux, des prix et également un ensemble précis. N’oubliez pas d’inclure les coûts de licence potentiels ou les services d’outils qui pourraient également être nécessaires.

Contrairement aux spécialistes experts qui font généralement appel à leurs chiffres, l’individu ordinaire qui ne rénove pas ses maisons pour gagner sa vie peut faire face à des coûts supplémentaires auxquels on n’avait pas pensé initialement. C’est pourquoi il est généralement encouragé d’ajouter jusqu’à 20-30% encore plus au devis pour servir de tampon pour couvrir le coût de tout type de situations imprévues qui pourraient survenir.

Une fois que vous avez déterminé combien vous aurez besoin, il est temps de découvrir combien vous recevrez réellement.

La plupart du temps, les établissements de crédit utilisent des publicités ainsi que d’autres formes de médias pour promouvoir leurs solutions. Ces annonces peuvent promettre des montants fixes, mais raisonnablement, la dimension du prêt que vous obtenez repose sur d’innombrables éléments éligibles. Malheureusement, les coûts qu’ils évaluent ne coïncident pas constamment avec ce pour quoi vous allez vraiment certifier, il est donc important de prendre ce que vous avez vu à la télévision ou de vérifier en ligne avec un grain de sel jusqu’à ce que vous ayez vraiment parlé à un fournisseur de prêt qualifié.

Vos revenus, votre cote de dette, ainsi que la proportion prêt / valeur seront certainement examinés sous l’œil attentif d’un prêteur pour déterminer non seulement combien vous pouvez emprunter, mais également si vous devrez payer des facteurs, le total. la durée du prêt, ainsi que le taux d’intérêt. De toute évidence, ces variables sont plutôt essentielles pour façonner la façon dont vous obtenez de l’argent.

Il est essentiel de reconnaître que les prêteurs sont en train de gagner de l’argent, pas de le perdre, donc parfois, ils peuvent être assez prudents lorsqu’ils qualifient les financements. Leur but est d’offrir les meilleurs prêts pour la plus petite marge de menace. C’est ainsi qu’ils éliminent les perspectives inadéquates et s’assurent également de recevoir leurs paiements en totalité.

J’ai également découvert que je peux travailler avec des conteneurs à éviter en ligne Central Coast en utilisant Seventy-Nine Skips qui se spécialisent dans l’enlèvement des ordures. Heureusement, la direction du bâtiment m’a donné l’autorisation d’utiliser les poubelles de la structure pour les déchets de ma rénovation, mais c’est quelque chose qui se produit rarement lors de la rénovation d’une maison ou d’une résidence.

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Comment les prêteurs calculent-ils exactement le montant que vous pouvez emprunter?

Donc, avant de continuer, je voudrais certainement décrire chacun de ces aspects essentiels individuellement, pour m’assurer que vous comprenez en profondeur quelles variables atténuantes peuvent aider (ou nuire) à vos possibilités d’obtenir les fonds dont vous avez besoin.

Rapport prêt / valeur (LTV) expliqué

La proportion LTV est une comparaison entre la valeur de votre résidence et la valeur du financement que vous essayez de recevoir. Il s’agit d’une méthode que les fournisseurs de prêt utilisent pour déterminer la valeur nette de votre maison.

Pensez-le ou non, votre LTV est vraiment assez simple à calculer; il s’agit simplement de votre montant de financement séparé par le coût d’évaluation final réduit de votre maison.

À titre d’exemple, pensons que vous achetez une maison pour 200000 € le prêt que vous voudriez certainement certifier est de 20000 €, après cela votre LTV est de 10% (puisque votre prêt auto représenterait certainement 10% de la valeur de votre maison ).

Le voici: 20 000 € / 200 000 € = 0,1 (ou 10%)

La LTV est calculée pour chaque financement, quelle que soit sa fonction prévue. Plus la proportion de prêt automobile est élevée, plus la menace est grande pour le prêteur. Autorisez l’affirmation selon laquelle votre financement avait un LTV de 100% (ce qui signifie que le montant du prêt demandé équivaut au montant des capitaux propres que vous possédez), et pour une raison quelconque, vous n’avez pas effectué vos paiements.

L’établissement prêteur ferait par la suite forclusion sur votre maison pour récupérer le taux de l’argent dû. Néanmoins, si le LTV dépassait 100% et était également de 120% par exemple, après cela, la saisie (ou la commercialisation) de votre maison inciterait certainement le prêteur à verser de l’argent puisque le montant dû pour le financement dépasse la valeur réelle de la maison.

De toute évidence, pour un prêt d’amélioration de la résidence, la probabilité d’avoir un LTV de 100% est assez mince, mais je pense qu’il est essentiel de comprendre exactement ce qu’est un ratio prêt / valeur ainsi que comment il est calculé, car il s’agit d’un calcul. considérez exactement combien vous serez certainement autorisé à emprunter.

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Pourquoi les prêteurs examinent-ils votre revenu?

Lors de l’obtention d’un financement, les prêteurs ne regardent pas simplement la quantité totale que votre maison génère, mais prennent également en considération le montant des dépenses que vous pourriez avoir accumulé. Avoir un revenu élevé n’est pas une garantie pour un financement plus important.

Les prêteurs suivent généralement deux lignes directrices pour réduire leur danger;

Règle n ° 1 du prêteur – Le paiement de votre logement, y compris le capital, la couverture d’assurance, les obligations fiscales, ainsi que le taux d’intérêt ne doivent pas dépasser 25-28% de vos revenus mensuels bruts. Le ratio dette / revenu le plus élevé est de 42% sur les 2e prêts hypothécaires. Néanmoins, certains fournisseurs de prêts décideront certainement d’aller encore plus loin au détriment de l’augmentation des frais, des taux et des remboursements mensuels.

Afin d’optimiser votre capacité à obtenir le financement que vous recherchez, sans avoir à payer d’argent supplémentaire pour les remboursements mensuels, il est généralement recommandé de maintenir un ratio dette / revenu de 38%.

Règle n ° 2 de l’établissement de crédit – Votre dette et les paiements de résidence doivent être de 35% ou énumérés ci-dessous de vos revenus mensuels.

Votre ratio financement / valeur sera certainement l’aspect déterminant du montant que vous serez certainement autorisé à emprunter, tandis que la proportion dette / revenu indique ce que seront vos paiements mensuels.

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Comment votre cote de crédit peut-elle affecter votre prêt?

Un classement de pointage de crédit est supposé comme une évaluation de la «solvabilité» financière et aussi de la fiabilité du débiteur et est spécifié par une note de lettre. Les taux les plus fins ainsi que les conditions autorisées seront certainement fournis à ceux qui se sont effectivement vérifiés pour avoir un score différencié «A».

Seuls ceux qui n’ont pas de remboursement tardif au cours de la dernière année ou pas de carte bancaire au maximum seront qualifiés pour cette condition. Néanmoins, si votre cote de crédit est inférieure à l’excellente cote de crédit, cela ne signifie pas toujours que vous ne recevrez pas de financement. Cela indique simplement que vous pourriez vous retrouver avec un financement plus petit ou un taux d’intérêt plus élevé.

Que sont les points?

Les points sont une sorte d’intérêts prépayés. Chaque point est égal à un pour cent du montant de votre prêt automobile. En facturant des points à un consommateur, le prêteur réussit à augmenter le rendement du prêt par rapport au prix du taux d’intérêt.

Les débiteurs utilisent généralement pour payer des facteurs afin de réussir à réduire la passion, ce qui permet à l’emprunteur de payer beaucoup moins d’un mois à l’autre. Pour chaque facteur acheté, le taux de prêt est généralement réduit de 1/8% (0,125%).

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Tout sur les taux d’intérêt

Malheureusement, rien dans la vie n’est gratuit (y compris les prêts automobiles pour l’amélioration de la maison). Pour avoir la possibilité d’obtenir de l’argent, un prêteur vous facturera certainement de l’argent supplémentaire. C’est ainsi que les établissements de crédit font leur argent.

Si nous nous contentions de rembourser le montant de l’argent que nous avons reçu, sans prix supplémentaire, après cela, ils distribueraient simplement de l’argent totalement gratuitement et il n’y aurait rien à obtenir pour l’institution prêteuse.

Par exemple, si un prêteur décide d’offrir à quelqu’un un prêt de 100000 € qui sera certainement réglé sur 5 ans, ainsi qu’un taux d’intérêt fixe de 2%, après cela d’ici la fin de 5 ans, cet individu ont réglé les 100 000 € plus 2 000 € supplémentaires. Dans ces circonstances particulières, le prêteur a gagné 2 000 € pour avoir permis à cette personne de prendre un financement important.

Plus le prix d’intérêt est réduit, plus la quantité que vous aurez certainement la possibilité d’obtenir est grande. Lorsqu’un taux d’intérêt est fourni, il n’est pas nécessaire qu’il soit intransigeant. Une méthode pour réduire temporairement le prix de la passion consiste à utiliser une hypothèque à prix ajustable (ARM).

Un prêt hypothécaire à taux variable fournit un taux d’intérêt de lancement qui dure une période de recouvrement avant de commencer à changer chaque année pendant la période de séjour de 30 ans. [1] Les taux d’intérêt initiaux pour un ARM sont généralement inférieurs à un prix fixe, ce qui indique à son tour que votre remboursement mensuel sera certainement réduit.

Néanmoins, l’utilisation d’un ARM présente un inconvénient, car le taux d’intérêt commencera certainement à augmenter après la période initiale définie.

Pour ceux qui ont l’intention d’offrir leur maison prochainement ou qui ont une expertise préconçue qui leurs revenus augmenteront certainement à la fin de la période fixe, alors un ARM est une superbe sélection pour obtenir. Pour ceux qui ont l’intention de rester dans leur résidence pendant plusieurs années à l’avance et qui ne prévoient pas non plus une augmentation significative de leurs revenus, un ARM pourrait être un peu risqué.

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La durée du prêt

Plus la période de remboursement du prêt est longue, moins les règlements mensuels seront certainement réduits. Cependant, plus la durée du financement est longue, plus la passion sera grande.

Les prêteurs ne souhaitent pas attendre 30 ans pour recevoir leur argent, ils récompenseront donc certainement les emprunteurs qui choisissent de rembourser leurs prêts dans un délai plus court en permettant un taux d’intérêt réduit.

Des conditions de financement plus courtes sont utiles car vous paierez certainement beaucoup moins dans l’ensemble, tant que vous pouvez faire face à l’augmentation des règlements mensuels.

Et après?

De toute évidence, il ne s’agit là que de la première étape, bien qu’elle soit vitale, pour obtenir le financement dont vous avez besoin. Néanmoins, avoir une solide compréhension de l’essentiel vous permettra de faire les choix qui sont dans votre meilleur intérêt au moment de choisir un prêt.

De nombreuses personnes ne sont pas aussi privilégiées et se promènent sans réfléchir dans une situation financière qui est beaucoup moins que souhaitable pour leurs situations particulières. En comprenant les exigences que les établissements de crédit utilisent pour qualifier les candidats, vous aurez certainement maintenant le pouvoir de gérer le résultat.

Références:

[1] Le Federal Reserve Board. Manuel du consommateur sur les prêts hypothécaires à taux variable.

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  • Revenir au Guide définitif des prêts d’amélioration de l’habitat

(c) 2015

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Maguy Rolland
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